住宅購入時のオーバーローンとは？注意点やリスクを解説

家を買う際に利用されるオーバーローンは、自己資金を用意するのが難しい方にとって、魅力的で便利な仕組みです。
ですが同時に、さまざまな注意点やリスクも持ち合わせています。
この記事では、住宅購入時のオーバーローンとはどのような状態なのか、注意点、リスクを解説します。

住宅購入時のオーバーローンとは？

オーバーローンとは、購入価格を上回る金額の融資を受けた状態を指します。
家を購入する際には、購入価格にくわえて諸費用を含めた金額の住宅ローンを組むことが一般的です。
諸費用とは、不動産取引において物件の購入価格以外に発生するさまざまな費用を指します。
具体的には、登記手数料や印紙税、仲介手数料、保証料などが含まれ、合計すると購入価格の6～10％程度の金額になります。
たとえば、3,500万円の物件を購入する場合、210万～350万円程度が諸費用として必要です。
自己資金から用意できれば問題ありませんが、難しい場合にはオーバーローンを利用する必要が生じるかもしれません。

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住宅購入でオーバーローンする際の注意点

オーバーローンで購入した物件をローン完済前に売却する場合、ローン残高が売却価格を上回るため、売却後も返済を続けなければなりません。
諸費用の分だけ高く売れれば問題ありませんが、ある程度時間が経っている場合は、購入時よりも物件の価格が下がっているケースも考えられるので、注意が必要です。
また、オーバーローンとして融資された分は、住宅ローンよりも高い金利で融資される場合があります。
高い金利のため、返済総額が増えることや、返済期間が長くなること、月々の返済額が増えることなど、負担が大きくなります。
これらの点を考慮して、オーバーローンの利用を検討する際には注意が必要です。

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住宅購入でのオーバーローンのリスク

物件の価値よりもローン残高が高くなるため、物件を売却してもローンが残るため抵当権が消えず、売却できないリスクがあります。
また、相続や離婚で財産分与をする際にも、現金化が難しいオーバーローンの不動産は不利に働くでしょう。
単純に負債のほうが大きいために財産とは見なされず、思っていたとおりに財産を分けられない、相続させられない恐れがあります。
オーバーローンは便利ですが、リスクも大きいです。ネガティブな面もしっかり把握したうえで、適切な運用を心がけましょう。

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まとめ

オーバーローンとは、購入価格を上回る融資を受けた状態です。
この状態で物件を購入する場合、物件の価値よりもローン残高のほうが高くなるため、注意しましょう。
財産分与の際、財産と見なされないリスクもあります。
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